מדד תשומות הבניה

שימו לב! רק כסף שלא שילמנו עדין לקבלן צמוד למדד.
לדוגמא רכשנו דירה במליון ש"ח ושלמנו חצי מליון ש"ח במעמד החתימה,

נותרו עוד חצי מליון שקלים שהם בלבד יהיו צמודים למדד תשומות הבניה עד לתאריך הנקוב לתשלום יתרת הסכום.

לצורך העניין אנחנו חייבים לשלם את החצי מליון ש"ח לקבלן רק עוד שנה ובאותה שנה מדד תשומות הבניה עלה ב 1.5%.
אנו נצטרך להוסיף על החצי מליון שאנחנו חייבים עוד 7,500₪ – שהם 1.5% מחצי מליון ש"ח.

האם כדאי להקדים את כל התשלומים לקבלן על מנת לא לשלם מדד?

אין תשובה חד משמעית, כל מקרה לגופו.

אך אם בכל זאת ננסה לענות על כך יש לבדוק מס' דברים חשובים –

1. האם לקבלן יש ליווי בנקאי שערב לי לכסף שאני משלם ?
   
   
2. האם יש אלטרנטיבה לכסף שלי?  וכאן ארחיב:
   נניח שאני צופה שמדד תשומות הבניה יהיה 2% בשנה
   והכסף שאיתו אני משלם לקבלן שוכב בקופת גמל שעושה 5% בשנה, אז ברור לי שלא כדאי להקדים תשלום לקבלן כי אני בהפרש של 3% לטובתי.
   אך אם למשל הכסף לטובת התשלום לקבלן שוכב בקופת חסכון כללית בבנק (0.01% תשואה בשנה), אז עדיף להקדים תשלום.
   
   
3. אם אני מקדים את התשלום לקבלן אני לוקח משכנתא מוקדם יותר לפני כניסתי לדירה, מה שיכול להוביל לתשלום כפול של שכירות ומשכנתא או משכנתא קיימת + משכנתא חדשה. זה מכביד וממש לא מתאים לכל אחד.
   
   
4. הדבר האחרון והלא פחות חשוב הוא שוק הריביות בעולם המשכנתאות.
   נניח שהיום רכשתי דירה ויש לי אופציה להקדים את כל התשלומים ולהמנע ממדד.
   לא רק שנמנעתי מהמדד אלא גם שריינתי את כל הריביות של המשכנתא שלקחתי!
   חשוב להבין שכל סכום שלא משכתי מהמשכנתא משתנה מחודש לחודש ולעיתים אפילו מיום ליום (בכל מסלול יש נוסחא לפי ריבית ממוצעת או אג"ח) גם אם סגרתי על ריבית X במסלול מסוים לא אומר שעוד שנה הריבית הזו תישאר X ולא תהיה
   X+ 0.1% (כמובן בהנחה שלא משכתי את כל הסכום באותו מסלול).

דוגמא מספרית – לקחתי מסלול קבועה לא צמודה 500,000 ש"ח והיום משכתי 250,000 ש"ח בריבית של 3%.
כעבור שנה משכתי את הסכום שנותר –

250,000 ש"ח. הריבית לא בהכרח תהיה זהה, יכול להיות יותר ויכול להיות פחות.