כאשר מדובר בהלוואת משכנתא, מדובר בהחלטה כלכלית מרחיקת לכת. ההחזר החודשי ומשך זמן ההחזר יכולים להשפיע בצורה משמעותית על המצב הפיננסי שלכם לאורך שנים רבות. אחת האפשרויות שיכולות להקל עליכם כלכלית היא מיחזור המשכנתא. במאמר זה נבחן מתי כדאי לבצע את הפעולה ואיך זה יכול לחסוך לכם כסף.
מהו מיחזור משכנתא?
תהליך המיחזור מאפשר לכם לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת, תוך שמירה על יתרונות שיכולים לחסוך לכם כסף. לעיתים מדובר בשינוי הריבית, פריסת זמן ההחזר או שינוי במסלולים של המשכנתא. המטרה היא להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא ולשפר את תנאי ההחזר החודשי.
המיחזור יכול להיעשות בכמה אופנים: שינוי בשיעור הריבית, מעבר למסלול ריבית אחר או הארכת/קיצור זמן ההחזר, תלוי מה משרת את הצרכים הכלכליים שלכם.
מתי כדאי לבצע את המיחזור?
ההחלטה על מיחזור משכנתא צריכה להתקבל על פי מספר שיקולים פיננסיים. הנה כמה מצבים שבהם כדאי לשקול את המיחזור:
-
שוק הריביות נמוך יותר- כאשר הריבית במשק יורדת, זה הזמן לבחון אפשרות של מיחזור משכנתא. ירידה בריבית מאפשרת לכם לשלם פחות בכל חודש ולהפחית את עלויות המשכנתא לאורך זמן. לכן, אם הריבית בה אתם מחויבים גבוהה מהריביות הנוכחיות בשוק, מיחזור עשוי להיות פתרון משתלם.
-
שיפור במצב הכלכלי האישי- אם מצבכם הכלכלי השתפר – קיבלתם העלאה בשכר, סיימתם להחזיר הלוואות אחרות או כל שינוי אחר שמפחית את הנטל הכלכלי, ייתכן שתרצו להחזיר את המשכנתא מהר יותר. מיחזור משכנתא במצב כזה יכול לאפשר לכם לשלם יותר מדי חודש, ובכך לקצר את זמן ההחזר הכללי ולהפחית את הריבית שאתם משלמים.
-
החזר חודשי גבוה מדי- אם אתם מוצאים את עצמכם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא, כדאי לשקול מיחזור שיכול להוריד את התשלום החודשי. שינוי בתמהיל המשכנתא או בפריסת זמן ההחזר עשוי להקל עליכם.
-
ריבית משתנה גבוהה מדי- אם יש לכם משכנתא בריבית משתנה והיא עלתה בצורה חדה, ייתכן שתרצו לבצע מיחזור לעבור למסלול ריבית קבועה, כך שתוכלו להימנע מעלות גבוהה בלתי צפויה בעתיד.
איך מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם כסף?
ביצוע מיחזור יכול להוזיל את המשכנתא בכמה אופנים משמעותיים:
-
הפחתת תשלום חודשי- כאשר אתם מיחזרים את המשכנתא בתנאים טובים יותר, אתם עשויים להוריד את התשלום החודשי. זאת יכולה להיות אפשרות מצוינת אם אתם רוצים להקל על הוצאותיכם החודשיות ולהגביר את הגמישות הפיננסית שלכם.
-
הפחתת סך הריבית המשולמת- במיחזור משכנתא, ישנה אפשרות להפחית את שיעור הריבית שאתם משלמים, ובכך להוריד את העלות הכוללת של המשכנתא. אם הצלחתם למכור את המשכנתא בריבית נמוכה יותר, תשלמו פחות ריבית בסופו של דבר.
-
קיצור תקופת ההחזר- לעיתים, מיחזור משכנתא מאפשר לכם להחזיר את ההלוואה על פני פרק זמן קצר יותר. בדרך זו, תוכלו להוזיל את סך הריבית הכוללת ולהפוך את המשכנתא לנטל פיננסי פחות כבד.
-
מימון פרויקטים נוספים- אם אתם צריכים לשדרג את הבית או להשקיע במיזם חדש, תוכלו להשתמש במיחזור משכנתא להוספת הלוואות נוספות, כל זאת תוך שמירה על תנאים טובים יותר מהלוואות אישיות יקרות.
חסרונות של מיחזור משכנתא
למרות שמיחזור משכנתא יכול להיות משתלם, ישנם חסרונות שצריך לקחת בחשבון:
-
עלויות נוספות- תהליך המיחזור עשוי לכלול עלויות נוספות כמו דמי פתיחה או עמלה לביצוע המיחזור. לכן, חשוב לבצע חישוב של העלויות מול החיסכון הכולל כדי לוודא שהמיחזור אכן משתלם.
-
לא תמיד יש שינוי מהותי- במקרים מסוימים, מיחזור משכנתא לא תמיד יוביל לשיפור משמעותי. אם המצב הכלכלי שלכם לא השתנה בצורה משמעותית או אם הריבית בשוק לא השתנתה בצורה חדה, ייתכן שהחיסכון לא יהיה גדול כמו שציפיתם.
-
השלכות על הביטחונות- ביצוע מיחזור משכנתא עשוי להוביל לשינויים בביטחונות שניתנים לבנק. אם אתם לא רוצים לשנות את תנאי הביטחונות, עליכם לוודא שהמיחזור לא ישפיע עליהם.
מתי לא כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא אינו תמיד הפתרון הטוב ביותר. הנה כמה סיטואציות שבהן לא כדאי לבצע מיחזור:
-
אם הריבית לא השתנתה באופן משמעותי כאשר הריבית נשארת דומה, המיחזור לא בהכרח יהיה משתלם.
-
אם יש לכם יתרת הלוואה קטנה אם כבר יש לכם יתרת הלוואה קטנה או אם סיום ההחזר קרוב, ייתכן שאין צורך במיחזור.
סיכום
לסיכום, מיחזור משכנתא הוא פתרון מצוין שמאפשר לכם לשפר את התנאים הפיננסיים של המשכנתא שלכם, לשלם פחות בכל חודש ולחסוך כסף בטווח הארוך. עם זאת, לפני שמבצעים את הפעולה, חשוב לשקול את כל הגורמים ולוודא שהחיסכון יהיה שווה את העלויות הנוספות.
אם אתם שוקלים לבצע מיחזור למשכנתא שלכם ומעוניינים בייעוץ מקצועי ומותאם אישית, ייעוץ משכנתאות כאן כדי לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם. אנו מציעים פתרונות מותאמים אישית למי שמחפש לחסוך ולהשיג את התנאים הטובים ביותר למשכנתא.
