לשיחת ייעוץ במתנה

משכנתא חדשה

מתכננים את המשכנתא כדי שתתאים לצרכים שלכם!

רכישה של בית, ולא משנה איזה סוג, בין אם זו דירה בת שלושה חדרים או אולי ווילה מפוארת, היא איננה עניין של מה בכך וזו בדר״כ אחת העסקאות הגדולות והמשמעותיות בחייכם. ברוב העסקאות עלינו לקחת משכנתא. משכנתא היא אמצעי מימוני שמסייע ללא מעט זוגות וגם יחידים להגשים את אותו חלום ולרכוש את הבית שתמיד רצו. כמובן שמשכנתא מגיעה בתנאים שונים. לקיחת משכנתא חדשה יכולה להיות שלב לא פשוט, ואף מאתגר במיוחד. ולכן, חשוב לבצע החלטות נכונות, לבחון בקפידה את האפשרויות הרלוונטיות הקיימות, ובעיקר – להיעזר במומחים המסייעים בדיוק בכך.

מה חשוב לדעת
על לקיחת משכנתא חדשה?

אם אתם מעוניינים לרכוש דירה ורוצים לקחת משכנתא חדשה, יש לא מעט נקודות שחשוב שתדעו לפני שאתם סוגרים את העסקה: ראשית, מדובר בעסקה לאורך זמן רב, למשך שנים ארוכות מאד (15 שנה – 25 שנה ואף לעיתים 30), שאליה אתם צפויים להתחייב. קשה לנו לחשוב לטווח ארוך כל כך, לא מעט שנים קדימה, ובכל זאת, סוג כזה של עסקה, משכנתא, מצריך מאתנו גם לחשוב על העתיד. ולכן, בדיקות מקדימות ומעמיקות הן בגדר חובה ואסור להקל ראש בכך. התייחסות לעלות הדירה שאותה מעוניינים לרכוש (מהו סכום הכסף הנדרש לכם לצורך הרכישה), ההון העצמי שלכם (כמה כסף יש לכם, כלומר – מה הסכום שאתם מביאים אתכם לעסקה), וגם מהו גובה המימון שלו אתם זקוקים (כמה כסף אתם רוצים מהבנק) הן נקודות חשובות שיעזרו לכם למצוא את מה שנכון וגם מתאים. מרבית הזוגות וגם היחידים שפונים לקבלת משכנתא חדשה, מקבלים מימון בשווי של 60 אחוזים עד 75 אחוזים (בתכנית ״דירה בהנחה מגיעים אף ל 90% מימון). ההון העצמי המינימלי שאיתו ניתן להגיע לעסקה הוא 25% מערך הנכס (למעט תכנית ״דירה בהנחה״) וכל השאר מגיע מכספי משכנתא. גם כאן חשוב לדעת מראש כמה כסף אצטרך לשים לעצמי בצד לשם הוצאות נלוות עתידיות.

בשיתוף פעולה עם כל הבנקים למשכנתאות הפעילים בישראל:
הקודם
הבא

מתי נהוג לקחת משכנתא חדשה?

את המשכנתא לוקחים כאשר מעוניינים לרכוש דירה בפעם הראשונה או אפילו דירה נוספת, כהשקעה. גם אם לקחנו בעבר משכנתא ומכרנו את הדירה, אנו יכולים לגרור את אותה משכנתא לדירה החדשה שרכשנו. לפני שגוררים חשוב לבדוק שהמשכנתא אכן טובה עם מומחה בתחום, אחרת עדיף לסגור אותה ולקחת משכנתא חדשה.
ישנם גם כאלה שלוקחים משכנתא חדשה על חשבון הנכס הקיים, כלומר ״שעבוד נכס קיים״
ובמקרה כזה הם ממשכנים את דירתם הקיימת ומקבלים על חשבונה הלוואה, בתצורת משכנתא חדשה. ב ״שיעבוד נכס קיים״ ניתן לקבל משכנתא גם על הנכס הקיים וגם על הנכס הנרכש, לרוב אנשים שרוצים למנף את העסקה ואפילו להגיע ל 100% משכנתא עושים זאת.

מה חשוב לבדוק
לפני לקיחת משכנתא חדשה?

משכנתא חדשה מציבה אתכם, אלה המעוניינים לקחת אותה, מול לא מעט מונחים ואתגרים. כדי לוודא שבחרתם את המסלול הנכון וקיבלתם משכנתא בתנאים הטובים ביותר והנכונים לכם, מומלץ לכם לקחת בחשבון את הפרמטרים הבאים: חישוב נכון ומדויק של ההון העצמי שלכם יחסוך לכם לא מעט התלבטויות וטעויות בעתיד. מהם החסכונות שלכם, מהן ההוצאות הקרובות הצפויות שלכם ועוד ועוד, כל אלה יכולים להשפיע על גובה סכום הכסף שברשותכם שאיתו תגיעו לעסקה. השתדלו לדייק זאת ככל שניתן. מעבר לכך, זכרו: עליכם, ועוד לפני שאתם מקבלים משכנתא ראשונה, לקבל אישור עקרוני מהבנק (אותו גורם שנותן לכם את המשכנתא). ייתכנו מצבים שבהם לא יינתן אישור זה מסיבות שונות, ומכך כדאי לכם להימנע. המשמעות לכך בפועל היא לוודא שאתם עונים על כל הקריטריונים הנדרשים כדי לקבל את המשכנתא. מעבר לכך, המועד עצמו שבו כדאי לכם לגשת אל הבנק, לעשות את כל הבירורים וגם לסגור על משכנתא מתאימה: ככל שתקדימו לעשות זאת, כך תשיגו תנאים טובים יותר. אם תקפידו להתחיל את ההליך מוקדם יותר, תוכלו לעשות אותו בצורה נינוחה וללא לחצים, מה שיעזור לכם לבדוק היטב את התנאים המוצעים ולהיעזר בכל הגורמים הרלוונטיים לשם כך.

מדוע כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות ללקיחת משכנתא חדשה?

משכנתא, כאמור, היא הלוואה בסכומי כסף גבוהים במיוחד, במאות אלפי שקלים ואפילו יותר מכך, משכנתא ממוצעת כיום עומדת על כ – 900,000 ש״ח.
בנוסף, וכפי שציינו מעלה, מדובר בהתחייבות ארוכת טווח המצריכה מכך, במצבים מסוימים, צמצום בהוצאות והגדלת ההכנסות לעיתים. עליכם להיות עם יד על הדופק לאורך כל תקופת ההחזר ובעיקר – לוודא שבחרתם את המסלול הנכון לכם. יש לא מעט שיקולים שנלקחים בחשבון לפני שלוקחים משכנתא ובודקים את המסלולים הקיימים, וזה יכול להיות גובה ההחזר החודשי שלכם שאותו אתם יכולים להקצות לטובת העניין וגם הריביות. לא כל הצעה שתינתן לכם אתם צריכים לקבל כתורה מסיני וניהול משא ומתן הוא הכרחי. את המשא ומתן הזה עליכם לנהל כבר לאחר קבלת האישור העקרוני וזהו אחד השלבים הקריטיים ביותר בתהליך עצמו. כאן תצטרכו להשוות בין ההצעות השונות (נכון, כדאי שתבדקו בין בנקים שונים) ולאתר איזו מהן היא הטובה ביותר. ואיך תדעו זאת אם המספרים שנמסרים לכם בכל הצעה נראים לכם כמו סינית? בדיוק בשביל זה מוצעים שירותיו של יועץ משכנתאות ללקיחת משכנתא חדשה. יועץ זה, שבקיא מאד בעולם המשכנתאות, יאסוף מכם את כל הנתונים הרלוונטיים הקשורים למצבכם הכלכלי וגם לנכס שאותו אתם רוצים לרכוש וייקח בחשבון את תנאי העסקה המוצעת על ידי כל אחד מהבנקים שאליהם פניתם. שקלול של כל אלה ביחד יעזור לו לאתר עבורכם את המשכנתא המשתלמת ביותר, זו עם התנאים האידיאליים לכם.

כיצד לבחור יועץ משכנתאות?

יש לא מעט נקודות שחשוב מאד לבדוק כשמחפשים יועץ משכנתאות, ונקודות אלו יבטיחו לכם את מציאתו של היועץ המתאים. בראש ובראשונה, עליכם לוודא כי יועץ המשכנתאות שאליו אתם פונים הוא אובייקטיבי. כלומר, הוא לא ייטה לטובת הצעתו של בנק כזה או אחר בשל קשרים שלו עם הבנק אלא יבחן את כל האפשרויות הרלוונטיות באופן אובייקטיבי לחלוטין (הוא איננו עובד של הבנק ואדם עצמאי לחלוטין שמסתמך אך ורק על נתונים קיימים). בנוסף, ניסיון הוא בהחלט יתרון בתחום. עולם המשכנתאות הוא עולם דינאמי מאד וגם מורכב. על יועץ המשכנתאות שאליו אתם פונים להכיר אותו היטב, כולל את כל המסלולים האפשריים. יועץ משכנתאות שמכיר את העולם הזה היטב יוכל לבנות עבורכם תכנית פיננסית בהתאמה אישית, תוך התייחסות אל מצבכם בהווה וגם בעתיד. התכנית הזו תהיה כלי שיסייע במציאת המסלול המתאים לכם, אותו תמהיל שנכון וחכם עבורכם. ליועץ משכנתאות שמלווה הרבה לקוחות מדי חודש יש כוח ענק מול הבנקים מהסיבה שהבנקים עובדים על יעדים חודשיים (כמות כסף שהם חייבים לסגור כל חודש) וכשליועץ יש המון לקוחות יש לו היקפים גדולים יותר של כסף לתת לבנקים. ליועץ משכנתאות שעובד בהיקפים גדולים יש יתרון נוסף של קשרים בבנקים עם הקודקודים, הרי מי שמקבל את ההחלטה על הריבית הוא לא מי שיושב מולכם בבנק אלא הקודקוד.

איך יועץ משכנתא מנוסה
ואובייקטיבי יכול לחסוך לי כ״כ הרבה כסף?

בזכות הנתונים, היועץ יכול לדעת מראש מה הבנקאי יציע לכם ובאילו תנאים הוא יעשה זאת.
בנוסף, בעזרת המידע שיש לו מהבנקים, הוא יבנה לכם תכנית עם התנאים הטובים ביותר שתוכלו לקבל –
ומדובר בהפרש משמעותי!

* ליועץ משכנתאות יש גישה לנתונים פנימיים של הבנקים.

* התמהיל שתקבלו מהיועץ שלכם, הוא תמהיל אובייקטיבי שמותאם באופן מושלם לצרכים ולהעדפות שלכם.

ההצעות של יועצי המשכנתאות של הבנקים הם לרוב הצעות כלליות מאוד, שליש-שליש-שליש. הצעות אלה לאו דווקא טובות ומותאמות לכם, אלא נעשות באופו שרירותי שמותאם יותר לבנק מאשר הלקוח.

* ייעוץ משכנתא כולל ניתוח לטווח ארוך.

ההבדלים בין התמהילים השונים יכולים להיות משמעותיים מאוד בעוד 5 שנים, 10 שנים ו 15 שנים קדימה.
אתם לא רוצים להגיע למצב שבו קיבלתם הצעה שנראית ״אטרקטיבית״ בהתחלה,
אך לאורך כל תקופת ההחזר אתם מגלים ששילמתם יותר ויותר והקרן (החוב) כמעט ולא ירד.

* מינימום סיכונים – שוק המשכנתאות עלול להשתנות באופן ניכר לאורך השנים, זהו שוק מאוד דינמי
ושינויים מתרחשים כל הזמן. למעשה, כמעט בטוח שיהיו בו שינויים אשר עלולים לעלות
לכם ביוקר אם המשכנתא שלקחתם לא מאפשרת לכם גמישות.

בדיוק בשביל זה יועץ משכנתא אוביקטיבי מקיים איתכם פגישה אשר בה הוא מנתח יחד איתכם את כל הנתונים הפיננסיים שלכם ובונה משכנתא בהתאם אשר תשרת אתכם 10, 15 ואף 20 שנה קדימה.
ליועץ בבנק אין כ״כ אינטרס לבנות משכנתא שתשרת אתכם,
בסוף חשוב לזכור שאת המשכורת הוא מקבל מהבנק, וכמובן שיש לו מכסת שעות מסוימת
והוא חייב להכניס בה כמה שיותר לקוחות כדי לעמוד ביעדים.

שירותים נוספים
ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא נועד לבטח אתכם ואת הבנקים מפני נזקים שיכולים לקרות לבניין,
לדירה או לחלקים מהם.

עוד על השירות
ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים זה הוא חלק אינטגרלי מתהליך לקיחת ההלוואה (המשכנתא) כיוון שבלעדיו הבנק לא יאשר המשך תהליך.
ביטוח שמטרתו העיקרית היא להגן על הבנק ועל הלווים במקרה פטירה חלילה של אחד מהלווים.
במקרה מוות של אחד הלווים, חברת הביטוח תשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע.

עוד על השירות
הלוואות

הלוואה לכל מטרה היא שעבוד נכס קיים (משכנתא) לטובת כל מטרה – סגירת חובות, קניית נכס בחו”ל, עזרה לילד, עזרה למשפחה ואפילו יכולה לשמש לחופשה ארוכה (לעומת משכנתא רגילה שנועדה לקניית נכס).

עוד על השירות
דילוג לתוכן